ประนอมหนี้บ้าน ทางรอดยุคเงินเฟ้อ-ดอกเบี้ยพุ่ง 15 กรกฎาคม 2551 

ในยุคที่ภาระค่าใช้จ่ายของมนุษย์เดินดินกินข้าวแกง เพิ่มขึ้นตามราคาน้ำมันและเงินเฟ้อ หลายรายถึงกับเกิดอาการชักหน้าไม่ถึงหลัง จนต้องปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการบริโภคกันยกใหญ่ บางรายก็พออยู่กันไหว แต่บางรายก็ยังเอาไม่อยู่ เมื่อภาระในแต่ละเดือนนอกจากค่ากินค่าใช้แล้ว ยังมีพันธสัญญาตามกฎหมายที่จะต้องผ่อนบ้านผ่อนรถเป็นจำนวนเงินที่แน่นอนรายได้จะเพิ่มจะลดอย่างก็ต้องผ่อน

ธนาคารหลายแห่งจึงได้พยายามหาแนวทางในการช่วยเหลือลูกหนี้ ผ่านกระบวกการปรับปรุงหนี้เพื่อให้ผู้กู้ยังผ่อนไปไหว อย่างเช่น ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) ซึ่งเป็นธนาคารหลักในการตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัย ก็มีแนวทางประนอมหนี้ให้ลูกค้าที่คิดว่าตอนนี้ ถ้าผ่อนในเงื่อนไขเดิมจะไปไม่รอดได้เลือกปฏิบัติในหลายแนวทางด้วยกันคนผ่อนบ้านทั้งธอส.หรือธนาคารอื่นลองใช้เป็นแนวทางดู

1.ขอผ่อนผันชำระยอดหนี้ค้างชำระ ลูกหนี้สามารถขอผ่อนชำระคืนยอดหนี้ที่ค้างได้นานสูงสุด 36 เดือนติดต่อกันโดย1)ขอเฉลี่ยหนี้ที่ค้างชำระทั้งหมดออกเป็นงวดๆงวดละเท่าๆกันและผ่อนชำระคืนติดต่อกันทุกเดือน2)ขอชำระหนี้ที่ค้างทั้งหมดในเวลาที่ตกลง(ไม่เป็นงวด) 3)ขอชำระหนี้ที่ค้างเป็นเงินก้อนเป็นงวดๆตามเวลาที่ตกลงวิธีติดต่อกับเจ้าหน้าที่ธนาคาร

กรณีที่เลือกวิธีนี้ลูกไม่ต้องไปทำสัญญาและจะเริ่มปฏิบัติได้ต่อเมื่อได้รับแจ้งจากธนาคารก่อน 2.ขยายเวลาชำระหนี้

ลูกหนี้สามารถขอขยายระยะเวลากู้เงินต่อไปได้ถึง 30 ปีนับจากปัจจุบัน เพื่อลดเงินงวดให้น้อยลงวิธีติดต่อกับเจ้าหน้าที่ธนาคาร

กรณีที่เลือกวิธีนี้ลูกหนี้จะต้องไปทำสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษรกับธนาคารด้วย เมื่อลูกหนี้ทำข้อตกลงประนอมหนี้แล้ว เงินงวดที่ธนาคารกำหนดใหม่จะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยตามประกาศธนาคาร โดยไม่มีการบวกเพิ่มเพื่อกรณีดอกเบี้ยมีการประกาศเพิ่มขึ้น

3.การกู้เพิ่มเพื่อชำระดอกเบี้ยที่ค้างชำระ

ในกรณีที่ลูกหนี้ไม่สามารถชำระดอกเบี้ยที่ค้างทั้งหมดได้ ลูกหนี้สามารถขอกู้เพิ่มเพื่อชำระดอกเบี้ยที่ค้างชำระพร้อมกับการขยายระยะเวลากู้เงินได้

วิธีติดต่อกับเจ้าหน้าที่ธนาคารกรณีที่เลือกวิธีนี้ลูกหนี้จะต้องไปทำสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษรกับธนาคารด้วย เมื่อลูกหนี้ทำข้อตกลงประนอมหนี้ เงินงวดที่ธนาคารกำหนดใหม่จะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยตามประกาศธนาคาร โดยไม่มีการบวกเพิ่มเพื่อกรณีดอกเบี้ยมีการประกาศเพิ่มขึ้น

4.การชำระแต่ดอกเบี้ยประจำเดือน

ลูกหนี้สามารถผ่อนชำระแต่ดอกเบี้ยประจำเดือนได้โดยมีวิธีการดังนี้1)ดอกเบี้ยที่ค้างชำระทั้งหมด (ถ้ามี) ลูกหนี้จะชำระก่อนทำการบันทึกต่อท้ายสัญญา หรือจะขอชำระคืนโดยเลือกการประนอมหนี้ตามวิธีข้อ2หรือ3ควบคู่กันไปด้วยก็ได้2)จำนวนดอกเบี้ยที่ต้องชำระในแต่ละเดือนกำหนดจากระยะเวลา 31 วัน และคำนวณโดยใช้อัตราดอกเบี้ยตามประกาศ3)ในช่วงระยะเวลาที่ผ่อนผันหากธนาคารมีการประกาศปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มหรือลดลงลูกหนี้จะต้องชำระเงินเพิ่มขึ้นหรือลดลงตามที่ได้รับแจ้งจากธนาคาร4)เมื่อครบกำหนดตามระยะเวลาที่ผ่อนผันแล้วหากลูกหนี้ได้ชำระหนี้ตามข้อตกลงอย่างสม่ำเสมอทุกเดือนโดยไม่ขาดส่งธนาคาร จะคำนวณหาเงินงวดใหม่ที่ลูกหนี้ต้องชำระต่อไปจนครบตามอายุในสัญญากู้เงิน5.ชำระต่ำกว่าเงินงวดปกติ5.1 ดอกเบี้ยที่ค้างชำระทั้งหมด (ถ้ามี) ลูกหนี้จะชำระก่อนทำการบันทึกต่อท้ายสัญญา หรือจะขอชำระคืนโดยเลือกการประนอมหนี้ตามวิธีข้อ2หรือ3ควบคู่กันไปด้วยก็ได้5.2ลูกหนี้สามารถผ่อนชำระต่ำกว่าเงินงวดปกติได้โดยวิธีการเหมือนการชำระแต่ดอกเบี้ยประจำเดือนวิธีติดต่อกับเจ้าหน้าที่ธนาคาร กรณีที่เลือกวิธีนี้ลูกหนี้ไม่ต้องไปทำสัญญาและเริ่มปฏิบัติได้ต่อเมื่อได้รับแจ้งจากธนาคารก่อนเมื่อลูกหนี้ทำข้อตกลงประนอมหนี้เงินงวดที่ธนาคารกำหนดใหม่จะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยตามประกาศธนาคารโดยไม่มีการบวกเพิ่มเพื่อกรณีดอกเบี้ยมีการประกาศเพิ่มขึ้น

6.การลดอัตราดอกเบี้ยเป็นกรณีพิเศษ กรณีที่ลูกหนี้ถูกปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่เพิ่มขึ้นจากอัตราปกติลูกหนี้สามารถแจ้งขอลดอัตราดอกเบี้ยในวันที่ชำระเงินได้หากลูกหนี้ได้ชะรำเงินตามเงื่อนไขดังนี้1)ชำระหนี้ที่ค้างทั้งหมดในวันเดียว(รวมทั้งดอกเบี้ยที่ค้างทั้งหมดด้วย)2)ชำระหนี้ที่ค้างเป็นเงินก้อนครั้งเดียวเท่ากับ3งวดวิธีติดต่อกับเจ้าหน้าที่ธนาคารกรณีที่เลือกวิธีนี้ลูกหนี้ไม่ต้องไปทำสัญญา และจะเริ่มปฏิบัติได้ต่อเมื่อได้รับแจ้งจากธนาคารก่อน